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  【本文来自《本年感恩节，美互联网大厂职工分外冰冷》谈论区，标题为小编增加】

  我国的起浮房贷是LPR（商场利率）+BP（个人基点），商场利率一向再改变，而个人基点利率是借款的时分评价出来的，是个固定数值。比方现在的LPR为4.3%，基点为-0.4%（首套房），那么我供房其时的利率便是4.3-0.4=3.9%,下一年假设商场利率涨到5%,我的利率便是5-0.4=4.6%。

  在北美，一般来说我签30年房贷的线年，这段时刻是一个固定的利率，一年后银行从头评价我的状况和商场汇率，再给我报个价，我能够自己挑选和最优惠的金融安排续贷。银行还会将借款者分为不同的利率层次。

  美国这种起浮的厌恶之处在于，假设个人信誉状况发生改变，比方赋闲或许手头紧没准时还信誉卡，来年房贷或许会更高。比方2018年A先生借款时，有个年收入十几万的面子作业，银行给了他3.9%的最优惠利率，而其时的一般利率时4.5%，危险利率是5.7%，用低息借款买房后，A先生觉得自己赚到了。2022年，因为接连升息，美国房贷的优惠利率升高到6.7%，一般利率升到了7.3%，A先生续约市，因为不幸赋闲，信誉评分也有所下降，就只能借到7.3%的利率了，对生活来说归于落井下石了。要是状况在差一些，乃至会被断贷。

  固定利率的房贷的利率是一旦签定合同了，你的利率在你的还款期限之内是固定的，银行不会每年给你做评价的。一般来讲 10年期的房贷的利率要比20年期的低，20年期的利率要比30年期的利率低。我没有听说有30年以上的借款的。

  银行不是只和你签一年的合同，是客户有权力在签定合同后的一段时刻今后能够从头从其他银行取得更好的利率。这个一段时刻一般是6个还款周期，通常是6个月，因为一个月换一次借款。 6个月今后假设利率降了，你的信誉足够好的话，你能够去其他银行请求借款，这样新的银行的借款相当于替你把前面的银行的借款给付清了，你就只需还现在银行的借款就行了。这种从头借款有个专门的术语叫做re-finance。

  假设你不想折腾，你完全能够一向依照最初签定合同的利率和年限一向还下去，直到还清停止。这种固定利率和年限的借款，也都是答应你提早还清的，一种是一次性付清，一种是每个月多付点本金，这样也能够省下不少的利息 。

  美国人傍边没有做过从头借款的人没有几个，除非你拿到了史上最低利率，像2020年中下旬那个时刻，美联储大放水，导致房贷利率能够做到30年2.5%的长时刻固定利率。2011年下半年今后房贷利率更是提高了，那么前面的人就没有动力去处理从头借款了，除非要把自己的旧房子卖掉去买新房子了。

  可变利率借款便是 adjustable-rate mortgage， 简称ARM借款。便是这种借款也是开端还款的头几年时刻是固定利率的，等过了这个期限，利率就开端周期行的调整了，一般是半年调整一次。比方说你跟银行请求借款的时刻说我要请求3年的ARM借款，5年的ARM借款或许7年的ARM借款，这儿的3年，5年或许7年便是固定利率的，过了这个年限今后，利率就开端随行就市的改变了，一般是半年或许3个月改变一次，看你跟银行当年的合同怎样说了。这种ARM借款银行也是答应你在必定时刻今后，一般也是6个月，来从头从其他银行来处理从头借款的。

  一般来说ARM的固定利率比上面说到的固定年限的固定利率还要廉价，这也是许多人在利率高的时刻一般都挑选用5年或许7年，乃至10年的ARM借款来过渡一下，比及利率降下来今后再换成固定年限固定利率借款。

  因为ARM的利率在头几年的时刻是比固定利率借款廉价，所以这种借款特别合适出资者来生意房子，用低利率来买房子，过个几年或许几个月等房价上涨就把房子处理掉了，借款也就还清了，然后再出资下一套。

  上文中说到这种状况 “比方2018年A先生借款时，有个年收入十几万的面子作业，银行给了他3.9%的最优惠利率，而其时的一般利率时4.5%，危险利率是5.7%，用低息借款买房后，A先生觉得自己赚到了。2022年，因为接连升息，美国房贷的优惠利率升高到6.7%，一般利率升到了7.3%，A先生续约市，因为不幸赋闲，信誉评分也有所下降，就只能借到7.3%的利率了，对生活来说归于落井下石了。要是状况在差一些，乃至会被断贷”， 我是从来没有听说过还有危险利率。你去跟银行处理房贷事务，事务员就会给你一个利率数字，和相对应的还款年限，每个月的还款额度，然后是手续费是多少。

  我自己办过新房的借款，也办过好几回从头借款，我重来没有听说过房贷还需求每年续约的，或许是我坐井观天了。假设你签的是30年固定利率，只需你准时还款，银行底子不会你理睬你。你在A银行贷的款一般来说过一段时刻今后就会被卖给其他银行B了。这样你就要每个月付钱给银行B了，银行B也是依照你给银行A签定的还款合同来收钱，只需你准时还款，没人有功夫去理睬你。

  美国的固定利率房贷的利率是能够花钱买低利率的的，这个钱实践是预付房贷的利息，用点数来核算，一个点数便是借款的1%，一般能够下降0.125%的利率，取决于你跟银行的商洽。比方说你借款20万，利率是4.5%，现在我想花点钱来下降利率，一个点便是2000块钱，我交4000块给银行来买两个点，这样我的利率就有或许下降到4.25%或许更低一点。可是你要自己算好平衡点，需求多少年今后你才能从利息上把这个钱赚回来，买的没有卖的精嘛。

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